即日お金を借りる方法
カードローン審査に通らない理由と解決策
カードローンで一番多い悩みは、
「審査に通らない」ことです。
「お金を借りたいけど審査が通らない」と
残念がる人は少なくありません。
審査基準は、金融機関によって独自の基準があり、
それぞれ異なります。
しかし、審査に通らない理由は、
多くの金融機関で共通する部分もあります。
せっかく、カードローンを申込むのですから、
できるだけ、審査落ちは避けたいところです。
カードローン審査に通らない理由とは、
どのようなものなのでしょうか？
目 次
審査に通らない理由 〜カードローン審査に通らない人の特徴
カードローン審査に通らない理由としては、
次のようなものが考えられます。
借り過ぎ
年収の１／３以上の借入をすると
審査通過は難しくなります。
４社以上の借入の場合も、審査に通らないです。
申込み過ぎ（申し込みブラック）
１ヶ月以内の短期間に何社も申込むと、
審査では不利になります。
３社以上の申込みは、
審査では申し込みブラックになります。
参考：⇒カードローンの同時申込
高い利用限度額
利用限度額が高いと審査に通りづらいです。
収入に見合った利用限度額でなければなりません。
ブラックリスト
過去３ヶ月以内に、支払遅延や滞納がある場合は、
審査通過はほぼ不可能です。
スーパーホワイト
過去にカードローンを持ったことがなく、
利用履歴がない人は審査に通りづらいです。
まずは、消費者金融系や流通系の
クレジットカードで利用履歴を作ると良いです。
収入が安定していない
収入が安定していないと判断された時は、
審査に通らない確率が高くなります。
水商売など雇用が安定していない仕事の人は、
審査で不利になる事があります。
年収が100万円以下
申込み条件に、最低年収を設けない金融機関が多いですが、
年収100万円を切ると審査に落ちる可能性が高くなります。
勤務年数（勤続年数）が短過ぎる
審査では、せめて１年くらいの勤務年数が必要です。
転職後１ヶ月での申込みでは、審査通過は厳しいです。
勤務年数で偽りの申告をして借入をする人がいます。
審査でウソがバレれば、審査落ちになります。
参考：⇒勤続年数が重要な訳
【お役立ち情報】 勤務年数が短くても申込めるカードローン
大手消費者金融のなかには、在籍確認さえ取れれば、
就業日数が一日でも申込みができるカードローンがあります。
勤務年数が短くても審査を通過した事例があります。
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他のカードローンに申込んでいれば、
審査通過できたのに、
審査基準が厳しいカードローンを申し込んだため、
審査に落ちてしまう時があります。
カードローンの申込みの時は、
運転免許証などの本人確認書類が必要です。
申告した氏名や住所、生年月日が
本人確認書類の内容と一致していなければ、
審査を通過できません。
カードローンを申込むと、
勤務先に在籍確認の電話があります。
申込者がその会社に在籍している事を
確認できなければ審査を通過できません。
参考：⇒在籍確認なしで即日融資
記入ミスや書類不備
申込書の記入ミスや書類の不備があると
審査を通過することはできません。
携帯料金の遅延や滞納は、
ローンの返済が滞っている事を意味します。
審査では不利になります。
クレジットカードを複数枚持っていると
審査に通りづらくなります。
クレジットカードのキャッシング枠は、
利用していなくても借入とみなされる為です。
カードローンの審査基準とは？
カードローンの審査に落ちると、
その結果のみが本人に通知されます。
どのような理由で審査に落ちたか
金融機関は詳しく説明してくれません。
ですので、なぜ審査が落ちたのか
その明確な理由は分かりません。
カードローンの審査基準は、
金融機関によって異なりますが、
返済能力を重点的に見ている点では、
どの金融機関にも共通しています。
金融機関が、審査の時に
見ている情報は3種類しかありません。
具体的に審査に影響する項目を
詳しく説明します。
【 個人情報 】
年収の割に家族の人数が多い人
返済能力が低いと判断されます。
持ち家、寮・社宅、賃貸の順で
評価が高くなります。
賃貸の場合、1年以上住んでいないと
審査に通過しないこともあります。
独身の人は、実家暮らしの方が
審査で有利です。
年収に対し住宅ローンの負担が大きいと
返済能力を疑われます。
固定電話があれば審査で有利ですが、
携帯電話だけの家庭も増えているので、
審査への影響は限定的です。
【 勤務先情報 】
仕事の安定度を判断する重要な項目です。
零細企業だと審査に影響する事もあります。
会社の規模が分かる項目で、
収入の安定度が推測できます。
公務員、正社員、契約社員、
派遣社員、パートやアルバイト、
自営業の順で、評価が高くなります。
勤続年数は長ければ長いほど
審査で有利に働きます。
なぜなら収入が安定している
可能性が高いからです。
年収は返済能力を判断できる
重要な審査項目です。
年収は高いほど審査で有利ですが、
安定している事の方が重要です。
【 信用情報 】
他社の借入件数が多いほど
審査では不利になります。
一般的に借入件数が3件を超えると
審査落ちの可能性が高いです。
他社の借入金額は大きいと、
返済できない可能性を疑われます。
そのため、
審査に通りにくくなります。
短期間に数多くの審査を申し込むと
申し込みブラックになります。
そうなると、審査に通りづらくなります。
延滞や滞納をした事がある人は、
返済能力に問題ありと判断されます。
いわゆる「ブラックリスト」と
呼ばれる項目です。
ここに記載されていると
ほぼ審査に通らないです。
しっかりと返済できている人は、
信用できる人と判断されます。
もし審査に落ちてしまったら、
上記の項目のいづれかに
当てはまっている可能性が高いです。
自分の信用情報を確認してみる
カードローン審査に一度でも落ちた時は、
一度、自分の信用情報を確認する事をお勧めします。
もし、審査落ちで悩んでいるなら、
自分の信用情報は、なおさら確認した方が良いです。
自分の信用情報を確認したい時は、
個人信用情報機関に開示請求をします。
開示請求の方法には、
ネットや郵送、窓口の３つがあります。
ネットや郵送の場合は１，０００円、
窓口の場合は５００円かかります。
漏れなく知りたい時は、次の３つの
個人信用情報機関に開示請求します。
１つの機関だけではなくて、全てに
問合せした方が、正確な情報を得られます。
個人信用情報機関には、
色々な情報が登録されています。
自分の信用情報を確認する時は、
次の登録情報は必ずチェックしましょう。
| 登録情報 | 登録内容 |
|---|---|
| 本人を識別する情報 | 氏名や住所、電話番号、勤務先、身分証明書の番号など |
| ローン審査への申込情報 | 審査結果に関わらずローンの申込みをすれば必ず登録 |
| 現在の借入金額 | 金融機関ごとの借入残高が記録 |
| 毎月の返済状況 | 正常に返済したか否かを記録 |
| 与信枠 | ローンやクレジットカードの限度額 |
ブラック情報はいつ消える？
ブラック情報は一定期間が経過すると
個人信用情報機関から記録が抹消されます。
ですので、ブラックリスト入りしても、
二度とお金が借りられない訳ではありません。
ブラック情報の保持期間は、
次のように定められています。
| ブラック情報 | CIC | JICC | JBA |
|---|---|---|---|
| 長期延滞 | 5年間 | 1年間 | 5年間 |
| 任意整理 | 5年間 | 5年間 | 5年間 |
| 個人再生 | 5年間 | 5年間 | 5年間 |
| 自己破産 | 5年間 | 5年間 | 10年間 |
| 強制解約 | 5年間 | 5年間 | 5年間 |
| 代位弁済 | 5年間 | 5年間 | 5年間 |
ブラック情報の大半は、5年を経過すると
信用情報から完全に抹消されます。
しかし、ブラック情報が消えても、
すぐにお金を借りられる訳ではありません。
信用情報に全く記録がないので、
元ブラックの人と疑われます。
まずは、審査が通りやすい
クレジットカードを作ると良いでしょう。
クレジットカードで商品を購入して
しっかりと期日に代金を返済する。
これを繰り返し返済実績を作れば、
金融機関に対する信用が高まります。
信用が高まれば、ようやく
カードローンが組める状況になります。
参考：⇒ブラックリストに載ったので、審査なしで借りたい時は？
審査に通りやすくするポイント 〜カードローン審査が通らない人は要チェック！
カードローンの審査に落ちたからと言って
あきらめる必要はありません。
次のようなことに気をつければ、
審査に通りやすくなります。
審査に落ちた時は、自分の信用情報を
一度確認してみると良いです。
信用情報で返済トラブルが無ければ、
属性で審査落ちした事が分かります。
その場合、他のカードローンを
検討してみると良いです。
少しで返済して、借入を減らした方が
審査に通る確率が高くなります。
借りたお金をしっかり返すことで、
返済実績を作ります。
カードローンの申込みは、
１ヶ月以内で２社までにとどめておきます。
即日融資を受けたいからと言って、
１度にたくさんの申込みはしない。
収入に見合った利用限度額で申込みをします。
申込み後に、利用限度額は、
利用状況に応じて引き上げてもらえます。
最低でも３ヶ月は、
延滞や滞納がない状態で返済を行います。
返済実績を作ることが重要です。
スーパーホワイトの人は、商品を購入する際に、
分割払いで購入すれば利用履歴を作ることができます。
勤務年数が短過ぎる時は、１年くらい待った方が良いです。
転職したら、正直に申告します。
勤務先に在籍確認の電話がある事を
事前に知らせておきます。
クレジットカードの在籍確認と言っておけば、
怪しまれる事はありません。
収入証明書が必要ない時でも提出した方が
審査で有利になる時があります。
金融機関にとって、審査の判断材料は
多いに越した事はありません。
クレジットカードのキャッシング枠を
使っていない時は、
キャッシング枠を外したり、
クレジットカードそのものを解約します。
審査通過率が高いカードローンを選べば、
審査通過の可能性を高くできます。
一部の金融機関では、
審査通過率が公表されています。
参考：⇒カードローンの審査通過率が高い
申込書の記載ミスで審査に
落ちるケースは意外と多いです。
勤務先や電話番号、勤務年数などは
正確に記入することが大切です。
パソコンの操作が苦手な人は、
手書きの書類を用意して郵送で申込みます。
記入ミスや書類不備を防げます。
【こぼれ話】 審査のないカードローン
審査が不安なので、審査のないカードローンを探す人もいます。
しかし、どこの金融機関でも、審査は必ずあります。
もし、収入が少なかったり、勤続年数が短くて、審査に自信がない時は、
まず最初に、顧客対応が柔軟な大手消費者金融を選んだ方が良いです。
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審査に落ちてしまった時の心構え
もし、審査に落ちてしまったら、
次のように考えてみる事が大切です。
落ちた理由を見つめ直す
審査に落ちるには、それなりの理由があるはずです。
審査に落ちた理由を見つめ直してみて下さい。
正直に書く
審査で有利になるように、
年収や勤務年数で、ウソを書きませんでしたか？
ウソ偽りなく正直に書くことが大切です。
審査に通りやすいカードローンを探す
公表されている審査通過率や利用者の口コミで、
審査に通りやすいかどうかをある程度予想できます。
そのような情報をネットなどから収集して、
審査に通りやすいカードローンを探す。
中小消費者金融を考えてみる
過去に金融事故を起こした事がある
いわゆるブラックの人は、
銀行カードローンや大手消費者金融の
審査を通過する事は難しいです。
中小消費者金融では、
融資に積極的な所があります。
そのような所であれば、
融資を受けられる可能性があります。
審査に落ちてもあきらめない
カードローンを提供している所は
１つだけではありません。
審査が通る所が見つかるまで
忍耐強く頑張りましょう。
審査に落ちても、お金を借りたいなら
次の所にチャレンジする気持ちも大切です。
審査無しでお金を借りれる所は危ない！
審査が不安なので、審査無しで借りたい
と考える人は少なくありません。
しかし、法律を守って経営している
金融機関では、必ず審査があります。
もし、審査なしでお金を貸せる所があれば、
闇金の可能性が高いです。
高い金利を取っていたり、
強引な取りたてを行っています。
とても危険なので、
手を出さないように注意してください。
誰でも、審査に不安を感じるものですが、
その不安を小さくできる方法はあります。
審査に通りやすい借り入れ理由
カードローンは、使い道が自由なローンなので、
審査に通りやすい借り入れ理由などありません。
実際のところ、
借り入れ理由は、あまり重視されません。
審査で一番重要なのは、
申込者の属性です。
しかし、次の借り入れ理由は、
審査に通りづらいです。
生活費が足りない
借金の返済
慰謝料の支払い
事業資金
パチンコなど常習性のあるギャンブル
これらの借り入れ理由は、
返済能力を疑われるものばかりです。
ですから、カードローンを申込む時は、
事前に借りる理由を考えておいた方が良いです。
一般的に、カードローンの借り入れ理由として
次のものがあります。
冠婚葬祭の出費
家具家電の購入
入学金などの教育費
引越し費用
旅行代
これらの理由は、急な出費で、
一時的にお金が必要になったものです。
審査担当者が怪しむことありません。
無難な理由と言えます。
急な事故や病気で、
医療費を借りたい人もいます。
しかし、高額療養費制度があるので、
借り入れ額が多いと怪しまれます。
収入証明書の不備や不足について
収入証明書の不備や不足は、
カードローン審査で通らない一因となります。
正確かつ適切な収入情報を提供することは重要です。
収入証明書には給与明細や源泉徴収票などが含まれますが、
これらの書類が欠けていたり情報が
不明確だったりすると審査に影響します。
解決策としては、
まず正確な収入証明書を用意しましょう。
必要な書類を収集し、給与明細や
源泉徴収票の不足がないことを確認しましょう。
また、自営業やフリーランスの場合は、
確定申告書や事業収支計算書などの
自己申告書類が必要になることもあります。
正確かつ充実した収入証明書を提出することで、
審査通過の可能性を高めることができます。
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