即日お金を借りる方法
自営業でもカードローンで借りられます！審査を通過するには？
自営業者のほとんどが、
日々の資金繰りで悩みを持っています。
商品の仕入れで現金が必要なのに、
得意先から頂ける現金は数ヶ月先になる。
そんなことが多いものです。
いつも手元にお金がないので、
資金繰りで頭を悩ませている。
そんな自営業者も少なくありません。
もし、支払い条件の悪い得意先と
取引していた時は、資金繰りが悪化して、
最悪倒産と言うことにもなりかねません。
資金繰りに困ったら、自営業者の人も
カードローンを利用したい時はあります。
お金に困った時は、
事業の資金繰りの穴埋めとして
カードローンを利用できれば助かる。
そんな自営業者は少なくありません。
資金繰りに困った時の助っ人として、
自営業専用のカードローンは、
非常に頼もしいです。
目 次
自営業者がお金を借りる方法
自営業者がお金を借りる方法としては、
次の方法があります。
- 国の日本政策金融公庫
- 地方自治体の中小企業制度融資
- 銀行や信用金庫の融資
- 一般（個人向け）のカードローン
- 自営業専用のカードローン（ビジネスローン）
日本政策金融公庫や中小企業融資などの
公的な融資は手続きに時間がかかります。
その上、審査も厳しく審査結果が出るまで
数ヶ月かかる事もあります。
銀行や信用金庫の融資は、申込みの際に
事業計画書を提出しなければなりません。
初めて利用する時は、融資を受けるまでに
１か月以上かかる事も珍しくありません。
カードローンは、他の融資よりも
金利は高いですが、即日融資で借りられます。
運転資金が一時的に足りなくなり、
すぐにお金が必要になった時は、
資金調達の方法として、
カードローンは、とても役に立ちます。
一般のカードローンは、総量規制のため
利用限度額が小さくなる可能性があります。
そのため、事業資金として
十分な額を借りられない場合があります。
一方、自営業専用のカードローンは、
年収の１／３を超える借入も可能です。
自営業専用のカードローンについて
自営業者の中には、カードローンは難しい？
とあきらめている人もいます。
しかし、借入が難しい自営業者や個人事業主でも、
安定的な収入があれば、カードローンを組めます。
金融機関としても、
貸付残高を増やしたいという思惑もあり、
自営業専用のカードローンを
大々的に売り込んでいます。
消費者金融や信販会社は、新規顧客の獲得を目指して、
自営業専用のカードローンに積極的です。
自営業者や個人事業主の側も、
資金繰りに困った時に利用したいと考えています。
今後、自営業専用のカードローンの
利用者は、ますます増えると予想されています。
例えば、自営業専用のカードローンには、
次のものがあります。
| 会社名 | ブランド名 | 貸付対象者 |
|---|---|---|
| ビジネクスト（株） | 事業者ローン | 法人・個人事業主 |
| （株）ビジネスパートナー | ビジネスローン | 法人・個人事業主 |
| （株）オリエントコーポレーション | CREST for Biz（クレスト フォービズ） | 個人事業主 |
| （株）クレディセゾン | MONEY CARD EX | 個人事業主 |
| （株）セゾンファンデックス | カードローン（個人事業主専用） | 個人事業主 |
| SMBCコンシューマーファイナンス（株） | 自営者ローン | 法人・個人事業主 |
| アイフル（株） | 事業サポートプラン | 法人・個人事業主 |
| アコム（株） | ビジネスカードサポートローン | 個人事業主限定 |
これらの自営業専用のカードローンは、
個人事業主ならどこでも申込めますが、
株式会社などの法人の代表者は、
申込めない所がありますので注意が必要です。
なお、社員が1人でも株式会社などの代表者は、
個人事業主ではありません。
自営業者専用のカードローンは、
一般のカードローンと比べて
次の点で大きく異なります。
自営業者専用のカードローンを利用する時は、
これらをよく理解しておく必要があります。
自営業専用のカードローンですぐに借りるには？
自営業専用のカードローンは、審査から融資までの手続きが早く、
即日融資に対応しているところを選ぶことが大切です。
来店不要でインターネットや電話から申込みができて、
審査通過後、すぐに銀行口座に振込んでくれるところを選ぶと良いです。
自営業専用のカードローンの特徴
自営業専用のカードローンには、
さまざまな特徴があります。
一般（個人向け）のカードローンと
異なるところもあります。
しっかりと理解しておくことをお勧めします。
説 明 |
|
|---|---|
利用対象者 |
自営業者専用であるため、会社員や公務員、アルバイト、パートなどは |
資金の使い道 |
自営業者が利用するビジネスローン（事業貸付の一種）のため、 |
利用限度額 |
最大で300〜500万円くらいです。 |
金利 |
一般のカードローンとほぼ同じです。金利は１５〜１８％です。 |
スピード審査と即日融資 |
スピード審査で当日中に融資が受けられる。 |
自営業専用のカードローンは総量規制の対象外
消費者金融や信販会社の
一般のードローンは、総量規制の対象です。
ですので、年収の１／３を超えて
お金を借りることができません。
しかし、自営業専用のカードローンは、
事業資金の融資なので、総量規制の対象外です。
事業資金の融資は、目的ローンの一種で、
住宅ローンやマイカーローン、教育ローンと同じです。
総量規制は、プライベートな資金に対する規制です。
事業資金のような目的ローンには適用されません。
ですので、自営業専用のカードローンは、
所得が少なくても高額な借入も可能です。
即日融資も可能なので、
すぐにお金を借りたい時には、
とても役に立ちます。
所得の無い自営業者でも借りられる？
消費者金融の場合、総量規制のため、
年収の１／３を超える借入はできません。
そのため、所得の無い自営業者は、
借りられません。
銀行や自営業専用のカードローンは、
総量規制の適用を受けません。
所得の無い自営業者でも、
借りられる可能性があります。
しかし、銀行は審査の厳格化により、
2017年4月以降、借入が難しくなりました。
自営業専用のカードローンは、
確定申告書などの収入証明書類を求めれますが、
所得の無い自営業者でも借入が可能です。
また、高額な借入も可能です。
自営業専用のカードローンの提出書類
自営業専用のカードローンを申込む時には、
次の書類が必要となります。
本人確認書類
運転免許証、健康保険証、パスポート、
住民票、写真付き住基カードなど
収入証明書類
確定申告書、所得証明書、収支内訳書、青色申告書
住民税決定通知書、納税通知書、課税証明書など
事業実態を証明する書類
営業許可書、発注書、納品書、受注書、
請求書、領収書、報酬明細など
自営業者の場合、借入金額に関係なく
公的な収入証明書類が必要となるケースが多いです。
収入証明書類や事業実態を証明する書類は、
用意するのが難しかったり手間がかかったりします。
これらの書類は、
ある程度余裕を持って準備することが大切です。
また、これから組もうと思っている
カードローンがどのような書類が必要なのか
申し込みをする前に、
しっかりと調べておく事も重要です。
自営業専用のカードローンの審査ポイント
提出書類の準備ができて、
申込みをすると審査が行われます。
審査担当者は、次の点を
重点的に審査すると言われています。
確定申告書はきちんと提出できているか？
税金の未納がないか？
年収は安定しているか？
赤字経営になっていないか？
業歴が1年以上あるか？
経営者の年齢は？
自営業専用のカードローンでは、
自動審査をしてくれる所があります。
決算書などの情報を入力して、
自動的に融資の可否を判定してくれます。
入力する項目は、業態や業種のほか、
社員数などの数字で信用力が判断しやすい項目です。
もし審査に不安を感じるなら、
まずは自動審査を利用してみると良いでしょう。
自営業者が在籍確認で注意すること
在籍確認とは、申込者の勤務先に電話をして、
勤務先に在籍しているか否かを確認することです。
自営業者の場合、事務所や店舗があって
電話がある場合にはそこに電話がかかってきます。
事務所や店舗がなく自宅で仕事をしている場合は、
在籍確認の電話は自宅にかかってきます。
ここで少し気をつけなければならない事が、
固定電話の有無です。
事務所がなくても仕事ができる
フリーランスの人などは、
仕事での連絡のやり取りは、メールやスカイプなど
スマホや携帯電話で行なっている人も少なくありません。
そのような人の中には、
固定電話を持っていない人もいます。
固定電話が無いと審査に落ちる
ということはありませんが、
固定電話の有無が、審査に
多少なりとも影響する場合があります。
そもそも、固定電話が無いと
カードローンの申込みができない所もあります。
そのような所では、申込書の勤務先電話番号に
”携帯不可”と記載されています。
また、営業許可証や納品書、受注書、請求書、
領収書など業務に関連する書類を提出できれば、
それらの書類をもって、
在籍確認OKとしてくれる時もあります。
参考：⇒在籍確認なしで即日融資
自営業者が審査を通過しやすくするコツ
自営業者は、正社員とは違い
自営業者ならではの特性があります。
そのため、 会社員とは違い
審査で気をつけなければならない点があります。
次のような点を意識して審査に望めば 、
審査を通過する可能性が高くなります。
利用限度額は低めに申し込む
利用限度額はできるだけ、
低めに申し込んだ方が良いです。
自営業者は、収入を確定するのが難しいので、
金融機関はどうしても慎重に審査を行います。
黒字決算にしておく
なるべく納める税金を少なくするために、
経費を増やすなどして赤字決算にしてしまうと、
カードローンの審査では不利です。
やはり黒字決算の方が審査で有利です。
創業時の申込みは避けた方が良い
創業時にカードローンを申し込んでも、
審査に落ちる可能性が高いです。
創業時の申込みを受け付けてくれる
金融機関はほとんどありません。
できれば、2〜3年程度の営業実績を
積んでから申し込んだ方が良いです。
滞納している借入がある時は速やかに解消
もし滞納している借入がある時は
審査通過は難しくなります。
カードローンを申込む前に、
滞納状況を把握しておきましょう。
もし滞納している借入がある時は、
速やかに返済して解消した方が良いです。
滞納の状況が解消したら、
一定期間を空けてから、
カードローンを申し込んだ方が
審査は通過しやすくなります。
自営業者でも申込可能なカードローンを選ぶ
自営業者でも申込みができる
カードローンの方が審査は通過しやすいです。
カードローンの申込条件を
事前に確認しておいた方が良いです。
節税対策はほどほどに
節税対策をすると利益が減少します。
利益が減少すれば審査に不利になります。
カードローンで借入するために、
節税対策をやめる必要はありませんが、
極端な節税対策は、カードローン審査に
悪影響を及ぼします。
自営業者が一般のカードローンを利用する時の注意点
自営業専用のカードローンの多くは、
申込みの時に収入証明書類が必要になります。
収入証明書類を用意できない場合は、
一般のカードローンを利用するという方法もあります。
一般のカードローンの場合、
借入額が５０万円を超えなければ、
収入証明書類なしで組むことができます。
しかし、自営業者が
一般のカードローンを利用する時は、
次の点に注意してください。
自営業者でも申込めるかを確認しておく
カードローンには 利用条件があります。
自営業者が申し込めない時もあります。
カードローンを申し込む前に、
利用条件を必ず確認してください。
お金の使い道を明確にしておく
銀行カードローンは、事業資金として
使えない銀行カードローンがほとんどです。
消費者金融は、お金の使い道は
基本的に自由な所が多いです。
ですので、お金の使い道が
事業資金であれば消費者金融を選びます。
お金の使い道が生活費であれば、
銀行カードローンと消費者金融の
どちらも利用する事ができます。
カードローンを申込む前に
お金の使い道を明確にしておく事が大切です。
必要書類は早めに用意しておく
自営業の人は、会社員と比べて必要書類が多いです。
確定申告書や事業計画書、請求書が必要な時もあります。
必要書類を用意するのに時間がかかるので、
早めに用意しておいた方が良いです。
銀行や消費者金融の一般のカードローンで、
事業資金として使える否かは次の通りです。
| ブランド名 | 事業資金 |
|---|---|
| 三井住友銀行カードローン | × |
| みずほ銀行カードローン | × |
| 三菱ＵＦＪ銀行カードローン・バンクィック | × |
| 楽天銀行スーパーローン | × |
| セブン銀行ローンサービス | × |
| 住信SBIネット銀行ミスターカードローン | × |
| スルガ銀行カードローン | 〇 |
| プロミス | × |
| アコム | 〇 |
| アイフル | 〇 |
| SMBCモビット | 〇 |
| レイク | 〇 |
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自営業者の返済計画とリスク管理
自営業者がビジネスローンを活用する際には、
返済計画とリスク管理の策定が重要です。
以下にそのポイントを紹介します。
自営業者は収益の不安定さに
直面することがあります。
返済計画を策定する際には、
将来の収益予測を慎重に行い、
現金フローの管理を徹底する必要があります。
事業の収支状況を把握し、
返済に必要な資金を適切に見積もることが重要です。
自営業者は予期せぬ出来事や
緊急事態にも備える必要があります。
返済計画の中で、リスク対策策定が重要です。
事業の保険に加入することや、
非常時の資金を備えておくことなど、
緊急時の資金不足に備える対策を考慮しましょう。
済計画を策定する際には、
事業の現状と将来の見通しを
正確に評価することが必要です。
返済能力を確保するために、
将来の収益の安定性や市場の変化、
競合他社の動向などを考慮に入れましょう。
また、返済能力を保つために
適切な返済期間や返済額を設定することも重要です。
自営業者は事業の成長やキャッシュフローの改善により、
返済期間を短縮することを検討することもあります。
収益状況や余剰資金の状況に応じて、
早期返済を検討することで利息負担を軽減し、
リスクを減らすことができます。
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