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カードローンを自動車ローンとして利用

銀行の自動車ローンで、
自動車を購入しようと思ったけど、

 

自動車

 

審査で落とされて、
融資を受けられない人もいます。

 

自動車ローンの審査に通過できない原因は、
いろいろ考えられます。

 

たとえば、年収や勤務先、勤続年数、
他社からの借入、支払延滞...などなど

 

銀行の自動車ローンで融資を受けられない場合は、
自動車の購入をあきらめるしかないのでしょうか?

 

実は、銀行の自動車ローンで融資を受けられなくても、
カードローンなら大丈夫な場合もあります。

 

そこで、今回はカードローンを自動車ローンとして
利用する場合について詳しくお話します。

 

 

自動車のローンの種類とメリット・デメリット

 

自動車のローンは、大きく3種類に分類できます。
それぞれにはメリット・デメリットがあります。

 

銀行系の自動車ローン

  銀行や信用金庫、労働金庫、農協(JA)などが
  提供する自動車ローンです。

メリット

・自分名義で購入できる
・金利が他の自動車ローンより安い

デメリット

・審査が厳しく時間がかかる
・自動車ローンの手続きは自分で行う
・必要書類(給与明細、源泉徴収票、納税証明書)の提出が多い

 

銀行系の自動車ローンの金利

 

新車購入や乗換えで、
銀行からお金を借りる場合は、金利は2〜4%が相場です。

 

ディーラー(自動車販売店)系の自動車ローン

  ディーラーと提携している、
  自動車メーカー系のファイナンス会社や
  信販会社が提供する自動車ローンです。

メリット

・自動車専用のローンなので金利は低め
・手続きのほとんどをディーラーが代行してくれる
・銀行の自動車ローンと比べて審査が通りやすい

デメリット

・完済するまでは、所有者は自分ではなく信販会社
・途中で車の乗り換えはできない
・自動車を売る場合はローンを完済する必要がある
・支払いが滞ったら自動車を差し押さえられる
・必ずしも金利は安いとは限らない
・バックマージンがあるので提携している信販会社を勧められる

 

【こぼれ話】 主婦でも借りられるカーローン

 

パートやアルバイトで収入がある主婦は、
カーローンで借りられる場合があります。

 

自動車の購入額が小さく、短期間に完済できそうな場合は
審査通過の可能性があります。

 

もし返済能力に不安と判断された時は、
保証人や担保をつければ審査を通過できます。

 

参考:⇒主婦でもお金借りられる?

 

銀行・消費者金融のカードローン

  自動車を購入する際に、
  カードローンを利用する人も増えています。

メリット

・自分名義で購入できる
・お金の使い道は自由
・銀行のカードローンなら借入の上限がない
・保証人は不要
・審査が早く柔軟(即日融資も可能)
・収入証明書等の提出書類が不要の場合もある

デメリット

・他の自動車ローンと比べて金利が高め
・自動車ローンの手続きは自分で行う
・消費者金融のカードローンは、総量規制の適用を受ける

 

参考:⇒銀行系カードローンと消費者金融系カードローンの違い

 

自動車ローンとカードローンの違い

 

自動車ローンは目的ローンなので、
カードローンより金利は安いです。

 

ディーラーと直接提携しているものもあれば、
銀行や信販会社が提供しているものがあります。

 

新車や中古車の購入の他、修理代や
車検代などのメンテナンス費用にも使えます。

 

自動車の修理

 

しかし、自動車ローンは目的ローンなので、
自動車以外の事にはお金を使えません。

 

一方、カードローンは
お金の使い道が比較的に自由です。

 

自動車以外のことにも、
お金を使うことができます。

 

しかし、カードローンは、
自動車ローンと比べて金利は高めです。

 

審査については、自動車ローンは
金利が低く抑えられているので、

 

カードローンよりも
審査は一般的に厳しいです。

 

自動車ローンは総量規制の対象外

 

総量規制は、貸金業者に適用される規制ですが、
自動車ローンは対象外です。

 

総量規制対象外

 

ですので、自動車ローンでは、
年収の1/3を超える借入が可能です。

 

ちなみに、貸金業者とは、消費者金融や
信販会社の事で、銀行は貸金業者ではありません。

 

例えば、年収600万円の人は、
貸金業者からは200万円までしか借りられません。

 

すでに貸金業者から200万円の借入があっても、
自動車ローンは総量規制の対象外なので、

 

さらに借入ができる可能性があります。

 

自動車ローンの審査基準

 

自動車ローンの組みたいと思っても、
審査に不安を感じる人は少なくありません。

 

銀行やディーラーの自動車ローンには、
それぞれ独自の審査基準があります。

 

独自の審査基準

 

どのような人が審査に落ちるか
はっきりと言う事は難しいです。

 

しかし、どの自動車ローンにおいても、
審査基準で共通する所もあります。

 

次のような人は、自動車ローンの審査に
落ちる可能性が高いです。

 

カードローンで既に借入がある
クレジットカードのキャッシング枠で既に借入がある
2社以上から借入がある
利用限度額いっぱいの借入がある
年収の1/3以上の借入がある
過去に3ヶ月以上の延滞がある
過去に金融事故を起こした事がある

 

上記のいづれかに当てはまる時は、
自動車ローンの申込みは考え直した方が良いです。

 

参考:⇒カードローンの本審査で落ちない方法

 

自動車ローンの審査では返済負担率を重視

 

自動車ローンの審査では、
借入額や借入件数も重要ですが、

 

返済負担比率も重要な審査ポイントです。

 

返済負担比率(%)=年間返済額÷年収×100

 

返済負担比率は重要です

 

自動車ローンでは、返済負担比率から
審査する傾向があると言われています。

 

ですので、自動車ローンを申し込む前に、
できるだけ返済できるものは返済して、

 

返済負担比率を低くおさえる事が大切です。

 

審査落ちする返済負担比率は、
金融機関によって異なります。

 

しかし、目安として30〜40%を超えると、
審査通過が難しいと考えておくと良いです。

 

カードローンが原因で自動車ローンの審査に落ちる

 

カードローンで借入があるので、
自動車ローンの審査が通るかどうか?

 

心配になる人がいます。

 

結論から言うと、カードローンの借入は、
自動車ローンの審査に影響します。

 

自動車ローンの審査担当者

 

自動車ローンは、返済負担比率から
審査する傾向があります。

 

カードローンで借入があれば、
返済負担率は上がります。

 

返済負担率が上がれば上がるほど、
自動車ローンの審査通過は厳しくなります。

 

もし、自動車ローンの審査に落ちたら

 

自動車ローンの審査に落ちても、
あきらめる必要はありません。

 

審査に落ちた時の対応策はさまざまあります。
次の事を検討してみて下さい。

 

検討してみる

 

保証人を立てる

  親族で定収入のある人に頼んで
  保証人になってもらう。

 

頭金を増やす

  頭金を増やして借入額を減らせば、
  審査通過の可能性が高くなる。

 

購入する自動車を変更する

  中古車よりも新車の方が
  審査通過の可能性が高い。

 

  自動車のグレードを落として
  借入額を減らすのも有効。

 

他の自動車ローンを申込む

  自動車ローンには3種類あるので、
  他の系列の自動車ローンを申込んでみる。

 

  たとえば、銀行系がダメなら
  ディーラー系を申込んでみる。

 

借金を返済してから自動車ローンを組む

  既に借金がある人は、借金を返済してから
  自動車ローンを申込んでみる。

 

貯金してから買う

  自動車ローンの審査に落ちたという事は、
  返済能力がないと判断されたためです。

 

  無理な借金はしないで、
  コツコツ貯金をして購入するという方法もある。

 

カードローンで自動車を購入した方が良い人

 

最近の傾向として、カードローンで
自動車を購入する人が増えています。

 

自動車を購入する時は、必ず自動車ローンで
なければならないということではありません。

 

銀行や信販会社の自動車ローンの審査に落ちて、
カードローンで自動車を購入する人もいます。

 

カードローン

 

カードローンを利用した方が良い人は、
次のような人です。

 

銀行系やディーラー系の自動車ローンの審査に不安がある人
今すぐ自動車が必要な人
月々数万円なら返済できる人
見積書や売買契約書等の書類の準備が面倒な人

 

もし、自分が当てはまる時は、
カードローンを利用すると良いでしょう。

 

参考:⇒振込キャッシングで即日借りる

 

【こぼれ話】 楽天銀行にマイカーローンある?

 

楽天銀行のマイカーローンを探す人がいますが、
楽天銀行にはマイカーローンはありません。

 

ただし、楽天銀行のカードローンは、
自動車ローンとしても利用する事ができます。

 

ディーラー系の自動車ローンと比べて金利は安く、
見積書や売買契約書等の書類は不要です。

 

お金の使い道は自由なので、車検費用や
バイクの購入費用、自動車免許取得の費用にも使えます。

 

しかし、自動車ローンの中には、楽天銀行の
カードローンよりももっと低金利なものがあります。

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